在規(guī)范的民間借貸行為中，無論借款人還是放款人，關(guān)心的焦點無疑都是借貸利息了。借款人想用較低的利息辦成自己的“事業(yè)”，放款人想通過放款收獲最高的“投資收益”。

這段時間，媒體進一步報道“裸條借貸”事件受到不少人關(guān)注，這種借貸形式的月利息普遍高達20%，但根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，如果借貸年利率大于24%，就有可能不受法律保護。

那么這究竟是怎么回事？民間借貸的最高利息處于什么水平算是合法的呢？趕快跟隨法律哥一起來了解一下吧！

2015年8月8日公布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”新司法解釋于2015年9月1日起施行。

24%和36%構(gòu)筑“兩線三區(qū)”

劃的第一根線就是民事法律應(yīng)予保護的固定利率，即年利率24%。第二條線是年利率36%，這以上的借貸合同為無效。這兩條線劃分了三個區(qū)域，一個是無效區(qū)，一個是司法保護區(qū)，一個是自然債務(wù)區(qū)，就是24%-36%期間。

1、在24%以內(nèi)，當(dāng)事人起訴到人民法院，作為我們民事司法審判，都要給予法律保護。

2、24%與36%之間的這一段，我們把它叫做自然債務(wù)區(qū)。如果當(dāng)事人愿意自動履行，法院不反對。如果當(dāng)事人依據(jù)合同，向人民法院起訴要求保護這個區(qū)間的利息，人民法院是不予法律保護的。

此時，如果借款人償還以后又反悔，又向法院起訴說，“既然24%是不保護，我是超過24% 的，我要把這個要回來行不行？”

這是不行的，既然你已經(jīng)基于你的自愿給付了，而且原來有合同規(guī)定給付了，你要回來是不行的，我們法院同樣會駁回你的訴訟請求。

3、年利率超過36%又不一樣，是基于無效，如果自愿給付了，后來一看這個合同無效想要回來，這是可以的。

舉例說明：A借給B10萬元一年，要求年底還15萬元。按照新規(guī)，超過年利率36%部分的利息無效。即B一年后最多只需向張三還13.6萬元，另1.4萬元利息還款無效。

民間借貸逾期利息怎么算?

1、出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了 或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分。

2、既沒有約定逾期利率或者約定不明的，區(qū)分不同情況處理：

(1)既沒有約定借期內(nèi)的利率，也沒有約定逾期利率，出借人可以主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用 利息。

(2)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人可以主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息。

3、借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

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